Безусловно, нововведение опасное, так как процедурой банкротства может воспользоваться определенная часть проблемных клиентов, в отношении которых сейчас банки применяют судебные процедуры взыскания. Однако вряд ли стоит ожидать всплеска дефолтности. Так как она грозит гражданину рядом ограничений, которые помешают в будущем построить успешную карьеру и очистить финансовую историю.
Обо все по порядку. Во-первых, банкротство не приведет к простому аннулированию долгов, и ответственности с должников не снимет. В рамках процедуры банкротства арбитражным управляющим под контролем кредиторов и суда проводится «инвентаризация» всего имущества должника, включение его в конкурсную массу и реализация для удовлетворения требований кредиторов. Подлежит реализации и предмет ипотеки, приобретенный на кредитные средства.
Только после этого неисполненные должником обязательства могут считаться погашенными. При этом запись о банкротстве должника поступает в бюро кредитных историй, и он лишается права обращаться за кредитом в течение следующих 5 лет.
Кроме того, должника вряд ли возьмут на серьезную должность в финансовом секторе или госорганах. Вряд ли работодатель захочет доверить деньги компании или управление госимуществом человеку, который не смог справиться с собственными деньгами.
Законопроект предусматривает для должника-гражданина и иную возможность урегулировать свою ситуацию в деле о банкротстве – реструктуризацию его долгов. Реструктуризация в данном случае вводится судом с согласия кредиторов. Согласно законопроекту, предельный срок погашения долгов в случае реструктуризации составляет 3 года.
Но это несущественно, например, для ипотечных заемщиков, поскольку не приведет к снижению их ежемесячной долговой нагрузки. Ипотечным заемщикам необходимо пытаться урегулировать проблемную задолженность с банками: как правило, кредитные организации имеют более гибкие программы реструктуризации, обычно это пролонгация, отсрочка платежа, конвертация инвалютных кредитов в рубли.
Должник и его кредиторы приобретают право инициировать процедуру банкротства, если величина долга составляет более 500 тысяч рублей. В соответствии с требованиями законопроекта, заемщик должен не просто подать заявление о своем банкротстве, но и представить в суд доказательства неплатежеспособности. При этом надо будет доказать, что платежеспособность не будет восстановлена в ближайшее время. В противном случае, суд должен отклонить заявление заемщика. Таким документом, например, может стать справка о получении инвалидности.
В ситуации, когда заемщик изначально неправильно оценил свои финансовые возможности по обслуживанию кредитов («закредитован»), это могут быть документы, подтверждающие, что реальных или потенциальных доходов заемщика (с учетом средних доходов для представителей его профессии) будет недостаточно для обслуживания всех долгов.
Мы серьезно опасаемся неготовности инфраструктуры и участников рынка к запуску новых процедур, связанных с банкротством граждан. Из-за этого и кредиторы, и граждане-должники, инициировав сейчас дело о банкротстве, рискуют оказаться вовлеченными в длительную тяжбу.
Текущая редакция закона содержит ряд спорных норм, которые, на наш взгляд, нуждаются в дополнительной оценке. Так, не соответствует интересам обеих сторон (граждане-должники, кредиторы) зафиксированная в законе обязанность гражданина подать заявление о своем банкротстве в случае 3-х месячной просрочки по долгам, превышающим 500 тыс. рублей.
Неплатежеспособность гражданина обычно вызвана потерей работы и носит временный характер. По статистике, чтобы найти новую работу, гражданину в среднем требуется до 6 месяцев. Получается, что гражданин в этот период будет вынужден (в силу указания закона) подать на банкротство и получить «черную метку» в кредитной истории, хотя затем его платежеспособность будет восстановлена. И кредиторам, и должникам была бы удобнее более гибкая модель – замена обязанности должника на право.
